深夜23:30。 杭州，滨江区。 一条充满烟火气的后街。 这里距离光鲜亮丽的微光大厦只有两个街区，但仿佛是两个世界。 塑料棚，折叠桌，满地的竹签和啤酒盖。 “这……” 招商银行的大中华区总裁，王总，站在油腻腻的水泥地上，看着眼前这张还没擦干净的折叠桌，脸色比吃了苍蝇还难看。 他身上那套十万块的杰尼亚定制西装，此刻显得格格不入。 在他旁边。 建行的副行长、中行的信用卡中心总经理，也都一脸僵硬。 他们是谁？ 他们是站在中国金融金字塔顶端的人。 平时出入的都是钓鱼台国宾馆、四季酒店行政酒廊。 哪怕是马云请吃饭，也是在私人会所。 从来没有人。 敢请他们吃路边摊。 “几位，坐啊。” 林彻坐在对面的塑料凳上。 没穿西装外套，袖子卷到手肘，手里拿着一串烤得滋滋冒油的羊肉串。 面前放着几瓶常温的勇闯天涯。 “林总……” 王总勉强挤出一丝笑，想坐，又怕弄脏裤子。 最后还是掏出手帕垫了一下，才半个屁股沾了凳子。 “您这……品味挺独特。” “独特吗？” 林彻咬了一口肉，满嘴流油。 “这才是人间烟火。” “你们在办公室里吹空调太久了，闻不到这种味道。” “这就是那0.37%的坏账率来源。” 林彻指了指周围那些光着膀子撸串、划拳的年轻人。 “他们也许没钱吃法餐。” “但他们喝完这顿酒，明天依然会准时去搬砖，去送外卖，去还那两千块钱的花呗。” “因为他们要脸。” 林彻把一串烤腰子递到王总面前。 “尝尝？” “大补。” 王总看着那还在滴油的内脏，胃里一阵翻腾。 但他不敢拒绝。 因为今天，他是来求人的。 “谢谢……谢谢林总。” 王总硬着头皮接过来，咬了一小口。 味同嚼蜡。 但他还得笑着说：“嗯，地道。” 酒过三巡。 气氛稍微缓和了一些。 但那种尴尬和紧绷，依然像是一根弦，勒在几个行长的脖子上。 终于，建行的副行长忍不住了。 他放下筷子，擦了擦嘴角的油渍。 “林总，咱们明人不说暗话。” “今天这么晚过来，其实就一件事。” 副行长从公文包里拿出一份文件，还没递过去，就被林彻按住了。 “别急。” 林彻喝了一口啤酒。 “让我猜猜。” “这季度财报快出了，你们的信用卡坏账率还在飙升。” “更要命的是，存款利息要付，但这笔钱贷不出去。” “这叫"资产荒"。” 林彻看着副行长的眼睛，笑得像只狐狸。 “你们手里握着几万亿的储蓄，成本3%。” “但你们不敢放给中小企业，怕死。” “你们想放给年轻人，但年轻人都在我这儿。” “所以。” 林彻指了指那几瓶啤酒。 “你们不是来请我吃饭的。” “你们是想让我帮你们把这笔钱，花出去。” 死寂。 只有隔壁桌划拳的声音：“哥俩好啊！六六六啊！” 副行长的脸涨成了猪肝色。 被戳穿了。 底裤都不剩。 在金融圈，资金空转是最大的死穴。 银行就是资金的二道贩子，如果钱烂在手里贷不出去，光利息就能把利润吃空。 现在的情况是：微光有3亿最优质的年轻用户，缺钱；银行有几万亿的廉价资金，缺人。 这是一场不对等的博弈。 因为林彻不急。 他可以去发债，可以去美股融资。 但银行急。 一旦年轻人习惯了微光分期，银行的零售业务就彻底完了。 “林总……果然快人快语。” 招行的王总叹了口气，放下了架子。 “既然说开了。” “我们就直说了。” “我们愿意提供资金。” 王总伸出五根手指。 “首期500亿授信。” “利率……”他咬了咬牙，“年化4.5%。” 这已经是极低的价格了。 几乎是给国企央企的待遇。 谢宇坐在旁边，眼睛都亮了。 4.5%！ 微光放给用户的利息是15%-18%。 这中间的利差，简直就是暴利！ “4.5%？” 林彻摇了摇头。 他拿起一根烟。 没点。 只是放在鼻尖闻了闻。 “王总，你当我是要饭的？” “这……”王总愣住了，“林总，这可是基准利率下浮了，市场上找不到比这更便宜的钱了！” “我要的不是便宜。” 林彻把烟扔在桌子上。 身体前倾。 那种压迫感瞬间笼罩了整个烧烤摊。 “我要的是……规矩。” “什么规矩？” “第一。” 林彻竖起一根手指。 “资金成本，我要3.8%。” “什么？！”三个行长同时叫出声来，“这不可能！这是存款成本价！我们还怎么赚钱？” “别急，听我说完。” 林彻竖起第二根手指。 “第二。” “风控，我说了算。” “AbySS系统判定能借，你们就得放款，不管是黑户还是白户，你们的系统只负责转账，不许审核。” “这……”副行长擦了擦汗，“这违规啊……万一坏账了……” “第三。” 林彻根本不理会他的打断。 竖起第三根手指。 眼神变得无比贪婪，又无比冷静。 “坏账，微光兜底。” “但利润……” “我要九一开。” “我九，你们一。” “砰！” 建行副行长猛地拍了桌子。 “林彻！你太过分了！” “我们出几百亿的真金白银，担着监管的风险，最后只拿10%的利润？还要给你打3.8%的超低息？” “你这是在抢银行！” 周围的食客被吓了一跳，纷纷侧目。 林彻没生气。 他拿起一串烤馒头片，慢条斯理地吃着。 “抢银行？” “刘行长，你搞错了一件事。” “现在是你们求着把钱给我。” 林彻指了指远处那座灯火通明的微光大厦。 “我有流量，我有场景，我有这0.37%的奇迹。” “而你们。” “只有一堆没人要的电子数字。” “如果不合作。” “明天我就去找马云，找腾讯，甚至找国外的红杉。” “我相信，他们很乐意吃下这块肉。” 林彻站起身。 居高临下地看着这三个掌握着中国几十万亿财富的大佬。 “3.8%，九一开。” “签，还是不签？” “给你们三分钟考虑。” “这串馒头吃完，我就走。” 时间一秒一秒地过去。 空气凝固得让人窒息。 三个行长面面相觑。 他们的眼神在交流，在挣扎，在计算。 如果不签。 零售业务继续崩盘，年终报表难看，位置不保。 如果签了。 虽然利润薄，虽然变成了微光的“资金批发商”，但这几百亿的资产盘活了，坏账风险也没了。 对于他们这种职业经理人来说。 无过便是功。 只要能活下去，当孙子又如何？ 林彻手里的馒头片只剩下一半。 “还有一分钟。” 他淡淡地说道。 王总的手在桌子底下握紧了拳头。 最后。 松开了。 “签。” 王总的声音沙哑，像是从牙缝里挤出来的。 “招行……认了。” 多米诺骨牌倒下了第一块。 剩下两块也就没了悬念。 “建行……也签。” “中行没意见。” 那一刻。 林彻笑了。 他把最后一口馒头塞进嘴里。 拍了拍手上的孜然粉。 “谢宇，拟合同。” “今晚就盖章。” …… 凌晨1:00。 送走了那群垂头丧气的行长。 林彻一个人坐在烧烤摊的角落里。 看着那几辆豪车消失在夜色中。 “老板，牛逼啊！” 谢宇拿着刚刚草签的协议，激动得手舞足蹈。 “这可是500亿！而且是3.8%的超低息！” “这下我们的资金池彻底活了！” “我们是在用银行的钱，养我们自己的用户，建我们自己的帝国！” “这简直就是……空手套白狼的最高境界！” 林彻没有笑。 他喝光了瓶子里最后一口啤酒。 眼神里反而透着一丝疲惫。 “这不算什么。” “国内的战场，算是平定了。” “银行成了我们的金主，监管成了我们的观众。” “微光，已经没人能挡了。”